Vous êtes médecin libéral — généraliste, spécialiste, remplaçant ou biologiste en exercice libéral ? La retraite des médecins repose sur un système à trois étages, intégralement géré par la Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France (CARMF). Un régime de base commun aux professions libérales, un régime complémentaire par points, et un régime supplémentaire réservé aux conventionnés (l'ASV) : c'est cette architecture à trois niveaux qui fait la singularité de la retraite des médecins.
La CARMF gère également un régime invalidité-décès obligatoire. En 2025, elle a versé 3,69 milliards d'euros de prestations, ses recettes s'élevant à 3,25 milliards d'euros. La profession fait face à une féminisation croissante (les femmes représentent près de 45 % de la population médicale libérale au 1er janvier 2026) et à des évolutions démographiques qui pèsent sur l'équilibre des régimes. Ce guide vous explique tout ce qu'il faut savoir pour préparer sereinement votre retraite de médecin.
Comment fonctionne la retraite des médecins libéraux ?
Le système de retraite des médecins libéraux repose sur trois régimes obligatoires, tous gérés par la CARMF :
| Régime | Type | Gestion |
|---|---|---|
| Base | Régime par points (commun à toutes les professions libérales) | CNAVPL / CARMF |
| Complémentaire | Régime par points propre aux médecins | CARMF |
| ASV | Avantage Social Vieillesse (médecins conventionnés uniquement) | CARMF |
| Régime de base (CNAVPL) | Complémentaire (CARMF) | ASV |
|---|---|---|
| Commun à toutes les professions libérales | Spécifique aux médecins | Réservé aux conventionnés |
| Cotisations proportionnelles sur 2 tranches | Cotisation proportionnelle (11,80 % en 2026) | Part forfaitaire + part d'ajustement |
| Valeur du point : 0,6599 € (2026) | Valeur du point : 77,14 € à 62 ans (2026) | Valeur du point : 11,82 € à 62 ans (2026) |
⚠️ Médecin libéral vs médecin salarié
Cet article traite exclusivement de la retraite des médecins libéraux. Les médecins salariés (hospitaliers, salariés de centres de santé, etc.) relèvent du régime général (CNAV) et de l'AGIRC-ARRCO pour leur complémentaire. Les médecins exerçant hors convention ne cotisent pas au régime ASV.
À quel âge un médecin libéral peut-il partir à la retraite ?
La réforme des retraites de 2023 a modifié l'âge légal de départ, qui passe progressivement de 62 à 64 ans. Toutefois, la LFSS 2026 (loi de financement de la sécurité sociale pour 2026, définitivement adoptée le 16 décembre 2025) a instauré une suspension temporaire de cette montée en charge à compter du 1er septembre 2026. Les paramètres ci-dessous reflètent la législation en vigueur au 1er janvier 2026.
Tableau des âges de départ (avec suspension LFSS 2026)
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis | Âge taux plein auto. |
|---|---|---|---|
| Du 01/01/1955 au 31/08/1961 | 62 ans | 167* | 67 ans |
| Du 01/09/1961 au 31/12/1961 | 62 ans et 3 mois | 169 | 67 ans |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 | 67 ans |
| Du 01/01/1963 au 31/03/1965 | 62 ans et 9 mois ❄️ | 170 ❄️ | 67 ans |
| Du 01/04/1965 au 31/12/1965 | 63 ans | 171 | 67 ans |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 | 67 ans |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 | 67 ans |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 | 67 ans |
| À compter de 1969 | 64 ans | 172 | 67 ans |
*167 trimestres pour les assurés nés entre 1958 et 1960 ; 168 trimestres pour les assurés nés du 01/01/1961 au 31/08/1961.
💡 Impact de la suspension LFSS 2026
La suspension gèle l'âge légal à 62 ans et 9 mois pour toutes les personnes nées entre le 1er janvier 1963 et le 31 mars 1965. Ces générations bénéficient d'un âge de départ plus précoce que ce qui était initialement prévu par la réforme 2023.
Décote et surcote
| Régime | Décote | Surcote |
|---|---|---|
| Régime de base (CNAVPL) | 1,25 % par trimestre manquant (par rapport au nombre de trimestres requis ou par rapport à 67 ans, au plus favorable ; max. 20 trim.) | 1,25 % par trimestre civil supplémentaire après l'âge légal + durée d'assurance* |
| Complémentaire CARMF | Pas de décote au sens strict. Mais la valeur du point est fixée à 62 ans. Une surcote de 1,25 %/trim. (5 %/an) s'applique entre 62 et 65 ans, puis 0,75 %/trim. (3 %/an) entre 65 et 70 ans. La retraite en temps choisi permet une majoration significative. | |
| ASV | Mêmes règles de surcote que le complémentaire : 1,25 %/trim. entre 62 et 65 ans, 0,75 %/trim. entre 65 et 70 ans. | |
*Le taux de surcote du régime de base était de 0,75 % par trimestre pour les trimestres cotisés avant le 1er octobre 2023.
💡 La « retraite en temps choisi » CARMF : un puissant levier
Depuis 2017, les régimes complémentaire et ASV sont alignés sur l'âge légal du régime de base (62 ans) mais avec un mécanisme de surcote très avantageux. Un médecin qui reporte son départ de 62 à 65 ans bénéficie d'une majoration de +15 % sur ses pensions complémentaire et ASV. De 62 à 67 ans : +21 %. Ce différentiel est considérable et constitue l'un des principaux leviers d'optimisation.
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Pension de base = Nombre de points × Valeur du point × Taux de liquidation
Cotisations et acquisition des points (2026)
| Tranche | Assiette | Taux | Points max./an |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 | 0 à 1 PASS (48 060 €) | 8,73 % | 557 |
| Tranche 2 | 0 à 5 PASS (240 300 €) | 1,87 % | 25 |
Taux applicable pour 2026, suite à la réforme de l'assiette sociale des indépendants (RASI). Le taux antérieur de 8,23 % s'appliquait jusqu'à la régularisation 2024. Source : CARMF — Taux 2026.
PASS 2026 : 48 060 € — Valeur du point 2026 : 0,6599 € (+0,90 % par rapport à 2025)
💡 Participation des caisses maladie (secteur 1)
Les médecins conventionnés en secteur 1 bénéficient d'une participation de l'Assurance Maladie au financement de leurs cotisations du régime de base (compensation CSG). Le taux de participation varie selon le niveau de revenus : 2,15 % pour les revenus inférieurs à 1,4 PASS, 1,51 % entre 1,4 et 2,5 PASS, et 1,12 % au-delà de 2,5 PASS. Cette prise en charge réduit significativement le coût réel des cotisations.
💡 Début d'activité : cotisations provisionnelles
Les cotisations des deux premières années d'activité sont calculées sur un revenu forfaitaire. Le médecin nouvellement installé avant 40 ans bénéficie d'une dispense des cotisations complémentaire et ASV pendant les deux premières années (mais sans acquisition de droits correspondants). Le médecin s'installant après 40 ans cotise dès la première année sur ses revenus réels.
Comment est calculée la pension complémentaire CARMF ?
Le régime complémentaire des médecins fonctionne par points. Les cotisations sont proportionnelles aux revenus professionnels nets de l'avant-dernière année (N-2), dans la limite de 3,5 PASS.
Pension complémentaire = Nombre de points × Valeur du point × (1 + surcote éventuelle)
| Paramètre | Valeur 2026 |
|---|---|
| Taux de cotisation | 11,80 % des revenus nets N-2 (plafond : 168 210 €, soit 3,5 PASS) |
| Valeur du point à 62 ans | 77,14 € (+1,30 % par rapport à 2025) |
| Attribution de points | 1 point par tranche de 10 % de 3,5 PASS de revenus (max. 10 points/an) |
| Surcote 62-65 ans | 1,25 % par trimestre cotisé (soit +5 %/an) |
| Surcote 65-70 ans | 0,75 % par trimestre cotisé (soit +3 %/an) |
| Majoration enfants | 10 % pour 3 enfants élevés ou plus |
⚠️ Hausse significative du taux en 2026 : +15,69 %
Le taux de cotisation complémentaire passe de 10,20 % en 2025 à 11,80 % en 2026, soit une hausse de près de 16 %. Cette augmentation résulte de la réforme de l'assiette sociale des indépendants (RASI) : les sommes qui ne sont plus payées en CSG sont désormais fléchées vers les cotisations retraite. Concrètement, cela revient à un « rachat de points obligé » — vous acquérez davantage de droits, mais sans en avoir choisi le calendrier. La base de calcul augmente également car elle intègre désormais tout ce qui a été déduit fiscalement. L'augmentation est rétroactive de deux années pour les régimes complémentaire et ASV, car leurs bases de calcul reposent sur les revenus 2024.
💡 Un point complémentaire CARMF a une valeur élevée
À 77,14 € par point (à 62 ans), le régime complémentaire des médecins est l'un des plus généreux parmi les caisses de professions libérales. À titre de comparaison, la valeur du point de base CNAVPL est de 0,6599 €. C'est le complémentaire qui constitue le cœur de la pension du médecin libéral.
Qu'est-ce que l'Avantage Social Vieillesse (ASV) ?
L'ASV est un régime de retraite supplémentaire réservé aux médecins conventionnés. C'est une particularité unique de la profession médicale : les caisses d'Assurance Maladie participent au financement de ce régime, ce qui le rend particulièrement avantageux pour les médecins en secteur 1.
| Paramètre | Secteur 1 | Secteur 2 |
|---|---|---|
| Part forfaitaire (médecin) | 1 917 € | 5 751 € |
| Part forfaitaire (caisses maladie) | 3 834 € | — |
| Part d'ajustement (médecin) | 1,3333 % du revenu conv. net N-2 (plafond 5 PASS) | 4,00 % du revenu conv. net N-2 (plafond 5 PASS) |
| Part d'ajustement (caisses maladie) | 2,5333 % | — |
| Valeur du point à 62 ans | 11,82 € (+0,90 % par rapport à 2025) | |
| Surcote | Identique au complémentaire : 1,25 %/trim. (62-65 ans) puis 0,75 %/trim. (65-70 ans) | |
Source : CARMF — Cotisations du médecin 2026.
💡 L'ASV : un avantage considérable pour les secteur 1
En secteur 1, les deux tiers de la cotisation ASV (part forfaitaire et part d'ajustement) sont financés par les caisses d'Assurance Maladie. Le médecin secteur 1 ne paie que le tiers restant mais bénéficie de la totalité des points. C'est un avantage net unique dans le paysage des professions libérales. Les médecins en secteur 2 assument l'intégralité de leur cotisation ASV.
⚠️ Proportionnalité intégrale : une option à connaître
Les médecins dont le revenu conventionné 2024 est inférieur à 63 900 € peuvent demander que soit substituée à la cotisation forfaitaire ASV une cotisation proportionnelle à ces revenus : 3 % pour le secteur 1, 9 % pour le secteur 2. Les points de retraite sont alors attribués en fonction de la cotisation effectivement versée. La demande doit être effectuée avant le 28 février 2026 sur l'espace eCARMF. Cette option peut être pertinente en début de carrière ou en cas de revenus modestes.
Combien cotise un médecin libéral en 2026 ?
Voici les exemples de cotisations totales CARMF pour trois niveaux de revenus, tels que publiés par la CARMF au 15 janvier 2026 :
| Revenu net | Total Secteur 1 | % du revenu (S1) | Total Secteur 2 | % du revenu (S2) |
|---|---|---|---|---|
| 30 000 € | 9 018 € | 30,06 % | 14 297 € | 47,66 % |
| 90 000 € | 19 051 € | 21,17 % | 26 644 € | 29,60 % |
| 130 000 € | 25 115 € | 19,32 % | 33 872 € | 26,06 % |
Source : CARMF — Exemples de cotisations 2026.
⚠️ Hausse globale des cotisations en 2026
Par rapport à 2025, les cotisations totales augmentent de +8,65 % à +11,31 % selon le revenu pour les médecins secteur 1, et de +6,62 % à +9,20 % pour le secteur 2. Cette hausse résulte principalement de la réforme RASI (+15,69 % sur le complémentaire seul) et de la revalorisation du régime de base (+6,08 % liée au passage de 8,23 % à 8,73 %).
Combien touche un médecin libéral à la retraite ?
📋 Profil : Dr Martin, médecin généraliste secteur 1
Né en 1962, départ à 67 ans au taux plein • 35 ans d'exercice libéral • Revenus moyens de carrière ≈ 90 000 € • 15 500 points base • 280 points complémentaire • 120 points ASV
| Régime de base CNAVPL | 15 500 × 0,6599 € | 10 228 € |
| Complémentaire CARMF | 280 pts × 77,14 € × 1,21 (surcote 67 ans) | ≈ 26 126 € |
| ASV | 120 pts × 11,82 € × 1,21 (surcote 67 ans) | ≈ 1 716 € |
| TOTAL PENSION BRUTE | ≈ 38 070 €/an soit ≈ 3 173 €/mois |
⚠️ Ces montants sont bruts, avant impôt sur le revenu. Après prélèvements sociaux (CSG 8,3 % + CRDS 0,5 % + CASA 0,3 % = 9,10 % taux plein), la pension nette de charges serait d'environ 34 607 €/an soit ≈ 2 884 €/mois. Selon votre RFR, le taux de CSG peut être réduit à 6,6 % (taux médian), 3,8 % (taux réduit) ou totalement exonéré. Majoration de 10 % possible si 3 enfants élevés ou plus (applicable aux trois régimes).
⚠️ Pourquoi la pension des médecins peut paraître modeste ?
Un médecin libéral avec un BNC de 90 000 € net gagne environ 7 500 €/mois en activité. Sa pension de retraite brute représente environ 3 173 €/mois, soit un taux de remplacement d'environ 42 %. C'est le chiffre qui surprend le plus — et c'est pourquoi il est crucial d'anticiper avec un PER, de l'assurance-vie, et une stratégie patrimoniale globale bien avant le départ.
Quelles sont les règles de réversion pour les médecins ?
Vue d'ensemble par régime
| Critère | Régime de base | Complémentaire | ASV |
|---|---|---|---|
| Taux de réversion | 54 % | 60 % | 50 % |
| Âge minimum | 55 ans | 60 ans | 60 ans |
| Durée de mariage | Aucune | 2 ans minimum* | 2 ans minimum* |
| Conditions de ressources | Oui : 25 002 € seul / 40 003 € en couple (2026) | Non | Non |
| Remariage | Réversion conservée | Réversion supprimée | Réversion supprimée |
| Majoration 3 enfants | — | 10 % | 10 % |
*La condition de 2 ans de mariage est levée si un enfant est issu de l'union.
⚠️ Attention au remariage : conséquences lourdes
Le remariage du conjoint survivant supprime la réversion des régimes complémentaire et ASV (qui représentent souvent l'essentiel de la pension). Seule la réversion du régime de base est conservée. C'est un point de vigilance majeur en matière de conseil patrimonial et successoral.
Décès du médecin en activité : prestations de prévoyance
En cas de décès d'un médecin en activité affilié à la CARMF, les prestations du régime invalidité-décès s'ajoutent à la réversion :
- Capital décès : 71 500 € versés au conjoint (marié depuis plus de 2 ans), à défaut aux enfants de moins de 21 ans, à défaut aux parents
- Rente conjoint : de 8 557 € à 17 114 €/an, versée au conjoint survivant de moins de 60 ans
- Rente éducation : 10 078 €/an par enfant à charge (17 114 €/an si orphelin de père et de mère)
Peut-on cumuler emploi et retraite en tant que médecin libéral ?
Les règles actuelles (jusqu'au 31 décembre 2026)
Cumul intégral : sans plafond de revenus si les trois conditions suivantes sont réunies : toutes les pensions liquidées, taux plein atteint au régime de base (durée d'assurance ou 67 ans), et avoir atteint l'âge légal. Dans ce cas, les cotisations versées en cumul génèrent des droits pour une seconde pension de base (plafonnée à 5 % du PASS, soit 2 403 € en 2026).
Cumul plafonné : si les conditions du cumul intégral ne sont pas remplies, les revenus d'activité sont plafonnés au PASS (48 060 € en 2026).
💡 Attention au taux plein complémentaire et ASV
Même si le cumul intégral est acquis au régime de base dès l'âge légal, pour bénéficier du montant non minoré des pensions complémentaire et ASV, il faut également avoir atteint 65 ans (ou appliquer la surcote correspondante). En cumul emploi-retraite, le médecin ne cotise plus au régime invalidité-décès et n'en bénéficie plus.
La réforme du cumul emploi-retraite au 1er janvier 2027
🔔 NOUVEAUTÉ 2027 : Réforme majeure du cumul emploi-retraite
La LFSS 2026 réforme en profondeur le cumul emploi-retraite à compter du 1er janvier 2027. Les nouvelles règles s'appliqueront aux personnes dont la première pension prend effet à partir de cette date.
| Situation | Règle applicable à partir de 2027 |
|---|---|
| Avant l'âge légal | 100 % des revenus déduits de la pension (cumul quasi impossible) |
| Entre l'âge légal et 67 ans | 50 % des revenus dépassant ~7 000 €/an déduits |
| À partir de 67 ans | Cumul intégral sans plafond + acquisition de nouveaux droits |
💡 Conseil stratégique
Si vous envisagez de cumuler votre pension avec des revenus d'activité libérale et que vous pouvez liquider votre retraite avant le 31 décembre 2026, les règles actuelles (plus avantageuses) continueront de s'appliquer. Le délai de carence de 6 mois est supprimé à partir de 2027.
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1. Reporter son départ : la surcote CARMF
C'est le levier le plus puissant et le plus sous-estimé. Un médecin qui reporte son départ de 62 à 65 ans bénéficie d'une majoration de 15 % sur ses pensions complémentaire et ASV, en plus de la surcote du régime de base. De 62 à 67 ans : +21 %. Le gain cumulé sur 20 ans de retraite est considérable.
2. Le rachat de trimestres (régime de base)
Les médecins peuvent racheter des trimestres au titre des années d'études supérieures ou des années incomplètes, dans la limite de 12 trimestres. Deux options : rachat pour le « taux » (supprimer la décote) ou rachat « taux + points » (augmenter la pension). Le coût dépend de l'âge et des revenus moyens des 3 dernières années. Particulièrement pertinent pour les médecins dont les 9 à 12 ans d'études retardent l'affiliation.
3. L'achat de points complémentaires
Le régime complémentaire CARMF permet aux médecins d'acheter des points entre 45 ans et l'âge du départ en retraite. Le coût du point était de 1 681,50 € en 2025. En cas de carrière incomplète (moyenne inférieure à 4 points/an d'affiliation), un achat à un coût majoré de 2 307,90 € par point est également possible. Ces achats sont déductibles fiscalement.
4. L'arbitrage secteur 1 / secteur 2 en fin de carrière
L'impact du choix de secteur sur la retraite est significatif, notamment via l'ASV :
| Paramètre | Secteur 1 | Secteur 2 |
|---|---|---|
| Cotisation ASV totale payée par le médecin | 1/3 seulement | 100 % |
| Points ASV acquis | 100 % (idem) | 100 % |
| Participation Assurance Maladie à la base | Oui (compensation CSG) | Non |
5. L'épargne complémentaire
Le taux de remplacement des médecins libéraux étant parmi les plus bas (40-45 % du dernier revenu), l'épargne complémentaire est indispensable. Le Plan d'Épargne Retraite (PER) constitue le premier levier : les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond disponible. Pour un médecin à la TMI de 41 % ou 45 %, l'effort d'épargne est massivement subventionné. La CARMF propose également CAPIMED, un plan d'épargne retraite facultatif géré en capitalisation (rendement attribué de 3,40 % sur les cotisations 2025, au taux technique garanti de 1,75 %). En complément : assurance-vie, SCPI, immobilier locatif.
6. La structure d'exercice (SEL)
Pour les médecins exerçant en société d'exercice libéral (SELARL, SELAS, SELAFA), l'arbitrage entre rémunération de gérance et dividendes impacte directement les cotisations et les droits :
| Mode de rémunération | Cotisations sociales | Impact retraite |
|---|---|---|
| Rémunération de gérance | Soumise aux cotisations CARMF | ✓ Génère des droits |
| Dividendes (part < 10 % capital) | Non soumis | ✗ Pas de droits |
| Dividendes (part > 10 % capital) | Soumis aux cotisations | ✓ Génère des droits |
💡 SEL : attention au mandat social
Dans le cadre d'une SEL, le rattachement au régime général des salariés des gérants égalitaires ou minoritaires de SELARL, des présidents de SELAS, etc., ne vaut que pour leur activité de mandataire social. Toutes les autres activités médicales restent soumises aux cotisations CARMF.
Comment fonctionne le régime invalidité-décès des médecins ?
La CARMF gère un régime obligatoire d'invalidité-décès couvrant trois risques : l'incapacité temporaire, l'invalidité totale et définitive, et le décès.
Cotisations 2026
| Revenus nets N-2 | Cotisation annuelle |
|---|---|
| Inférieurs à 48 060 € (1 PASS) | 626 € |
| De 48 060 € à 144 179 € (1 à 3 PASS) | Variable : 434 € + 0,32 % (maladie) + 0,08 % (invalidité) × revenus |
| Supérieurs à 144 180 € (3 PASS) | 1 010 € |
Prestations
| Prestation | Montant 2026 |
|---|---|
| Indemnités journalières (à partir du 91e jour) | De 65,84 €/jour (min.) à 197,51 €/jour (max.), selon les revenus |
| Rente d'invalidité totale | De 23 662 € à 31 549 €/an selon les revenus |
| Capital décès | 71 500 € |
| Rente conjoint (décès en activité) | De 8 557 € à 17 114 €/an |
| Rente éducation (par enfant) | 10 078 €/an (17 114 € si orphelin de père et de mère) |
⚠️ Protection souvent insuffisante
Les indemnités journalières ne débutent qu'au 91e jour d'arrêt. Les 90 premiers jours sont couverts par la CPAM (IJ pendant 60 jours consécutifs depuis le 01/07/2021, cotisation URSSAF de 0,30 % du BNC). Il est fortement recommandé de souscrire une prévoyance individuelle pour combler le gap, en particulier durant les 10 premières années d'exercice où les droits cumulés sont encore faibles.
Quelles démarches pour liquider sa retraite de médecin ?
| ✅ 12 mois avant | Vérifier votre relevé de carrière, estimer votre pension, déterminer la date optimale. Créer votre espace sur eCARMF. Demander une projection de retraite sur le site de la CARMF. |
| ✅ 6 mois avant | Demander votre retraite auprès de la CARMF (formulaire en ligne ou courrier). Évaluer l'intérêt des achats de points complémentaires et des rachats de trimestres. Anticiper la cession du cabinet ou les arrangements avec vos associés. |
| ✅ Radiation à l'Ordre | Demander votre radiation auprès de l'Ordre national des médecins (sauf en cas de cumul emploi-retraite où vous restez inscrit). |
| ✅ Compléter le dossier | Pièce d'identité, copie intégrale d'acte de naissance (moins de 3 mois), livret de famille, RIB, relevés de carrière tous régimes. |
| ✅ Date d'effet | La date d'effet de la retraite est fixée au 1er jour du trimestre civil suivant la demande. |
Contact CARMF
📞 Coordonnées utiles
- Téléphone : 01 40 68 32 00 (standard, 8h45-16h30)
- Adresse : CARMF — 44 bis rue Saint-Ferdinand — 75841 Paris Cedex 17
- Espace personnel : extranet.carmf.fr
- Site internet : www.carmf.fr
Quelles sont les limites du système de retraite des médecins ?
❌ Ce que vous ne pouvez PAS faire :
- Transférer ses points d'un régime de profession libérale à un autre
- Bénéficier de l'ASV si vous exercez hors convention
- Acheter des points complémentaires avant 45 ans
- Cumuler emploi-retraite en cas d'inaptitude reconnue
- Obtenir une réversion complémentaire ou ASV en cas de PACS ou concubinage
- Conserver la réversion complémentaire et ASV en cas de remariage du conjoint survivant
- Acquérir de nouveaux droits complémentaires ou ASV en cumul emploi-retraite (seul le régime de base est générateur de nouveaux droits)
- Percevoir une seconde pension en cumul supérieure à 5 % du PASS
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Demander mon bilan retraite →Que retenir de la retraite du médecin libéral ?
Le système de retraite des médecins libéraux, géré intégralement par la CARMF, se distingue par son architecture à trois étages (base + complémentaire + ASV) et par l'avantage considérable que représente la prise en charge par l'Assurance Maladie d'une partie des cotisations des médecins secteur 1.
Les points clés à retenir :
- ✅ L'âge légal est actuellement gelé à 62 ans et 9 mois pour les générations 1963 à mars 1965
- ✅ La retraite repose sur trois régimes : base (CNAVPL), complémentaire (CARMF) et ASV (conventionnés uniquement)
- ✅ La surcote CARMF est très avantageuse : +5 %/an entre 62 et 65 ans, +3 %/an entre 65 et 70 ans
- ✅ Le taux de cotisation complémentaire passe à 11,80 % en 2026 (+15,69 % vs 2025)
- ✅ L'ASV secteur 1 est financé aux 2/3 par l'Assurance Maladie — un avantage net unique
- ✅ La réforme du cumul emploi-retraite 2027 durcit les règles avant 67 ans
- ✅ Le taux de remplacement est d'environ 40-45 % du dernier revenu — l'épargne complémentaire est indispensable
- ✅ Le remariage du conjoint survivant supprime la réversion complémentaire et ASV
Ne laissez pas le hasard décider du montant de votre pension. Prenez les choses en main.
Sources officielles
Sources utilisées dans cet article :
- CARMF — Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France
- CARMF — Cotisations et taux 2026
- CARMF — Guide du médecin cotisant 2026 (PDF)
- CARMF — Guide du cumul retraite/activité libérale 2026 (PDF)
- CARMF — Conditions de réversion
- CNAVPL — Comprendre sa retraite
- Info Retraite — Portail inter-régimes
- Service-public.fr
- Légifrance
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Article publié par Transition Retraite — Mars 2026. Cet article a une vocation informative et ne constitue pas un conseil fiscal ou juridique personnalisé. Les informations sont basées sur la législation en vigueur au moment de la rédaction et les données publiées par la CARMF.